Ngày 17 tháng 9 vừa qua, Affirm chính thức triển khai mô hình thẩm định tín dụng dựa trên công nghệ transformer tại thị trường Mỹ, đánh dấu một bước ngoặt trong cách đánh giá khả năng tài chính của người tiêu dùng. Thay vì chỉ dựa vào các chỉ số tóm tắt truyền thống như số dư nợ hay lịch sử thanh toán tổng quát, hệ thống mới này phân tích trình tự và thời điểm diễn ra các sự kiện trong lịch sử tín dụng của khách hàng. Kết quả ban đầu cho thấy số lượng giao dịch hoàn tất tăng 3,4%, đặc biệt là ở nhóm khách hàng có hồ sơ tín dụng mỏng hoặc thậm chí không có điểm FICO. Đáng chú ý, những khoản vay mới này lại có hiệu suất thanh toán tốt hơn so với các mô hình máy học trước đây. Điều này chứng minh rằng Affirm không hề hạ thấp tiêu chuẩn cho vay để tăng trưởng, mà thực tế họ đã tìm ra cách nhận diện những người vay có uy tín mà hệ thống cũ bỏ sót. Động thái này diễn ra trong bối cảnh chi tiêu cho trung tâm dữ liệu và hạ tầng AI tại Mỹ lần đầu tiên vượt qua đầu tư nhà ở vào quý 2 năm 2026, cho thấy sự chuyển dịch mạnh mẽ của nền kinh tế sang nền tảng công nghệ cao.
Thách thức hệ thống điểm số FICO và tham vọng ngân hàng số của Affirm
Điểm số FICO, vốn ra đời từ năm 1989 và được 90% các tổ chức cho vay lớn tại Mỹ sử dụng, đang trở thành mục tiêu thay thế của Affirm. Thay vì biến người mua sắm thành một con số ba chữ số cứng nhắc được hình thành từ nơi khác, mô hình AI của Affirm tập trung vào việc ra quyết định dựa trên bối cảnh cụ thể của từng giao dịch tại thời điểm thực tế. Sự tin tưởng của thị trường được thể hiện rõ qua việc cổ phiếu Affirm tăng 5,5% ngay sau thông báo, cùng những dự báo lạc quan từ giới phân tích. Chuyên gia Dan Dolev từ Mizuho thậm chí đã nâng mục tiêu giá cổ phiếu lên mức 100 USD và nhận định rằng Phố Wall đang đánh giá thấp tiềm năng thu nhập dài hạn của công ty, với kịch bản lạc quan có thể lên tới 200 USD khi Affirm hướng tới cột mốc 100 tỷ USD tổng giá trị hàng hóa.
Song song với việc nâng cấp công nghệ, Affirm đang nỗ lực hiện thực hóa mục tiêu trở thành một thực thể tài chính toàn diện. Công ty đã nộp đơn xin cấp giấy phép ngân hàng công nghiệp tại Nevada và đang chờ phê duyệt từ FDIC tính đến tháng 7 năm 2024. Nếu thành công, việc kết hợp giữa một mô hình thẩm định AI tiên tiến và lợi thế của một ngân hàng chính thức sẽ giúp Affirm tối ưu hóa chi phí vốn và mở rộng biên lợi nhuận. Với mức tăng trưởng tổng giá trị hàng hóa (GMV) đạt 36%, tương đương 14,1 tỷ USD trong quý tài chính gần nhất, Affirm đang chứng minh rằng việc thay thế các phương pháp chấm điểm truyền thống bằng dữ liệu giao dịch thực tế là một hướng đi có khả năng thay đổi hoàn toàn cục diện ngành tài chính tiêu dùng.
Việc Affirm ứng dụng mô hình transformer để duyệt vay không chỉ là một cải tiến kỹ thuật mà còn là lời giải cho bài toán tiếp cận tài chính của những người bị hệ thống ngân hàng truyền thống lãng quên. Đối với các nhà đầu tư và người dùng, đây là tín hiệu cho thấy sự lên ngôi của các phương thức đánh giá tín dụng minh bạch và chính xác hơn dựa trên hành vi thực tế thay vì những con số khô khan. Nếu bạn là người đang gặp khó khăn trong việc xây dựng điểm tín dụng theo cách cũ, việc tìm hiểu và sử dụng các nền tảng công nghệ tài chính hiện đại như Affirm có thể là một lựa chọn thay thế để bắt đầu hành trình tài chính của mình một cách bền vững và công bằng hơn.
Liên hệ qua Zalo
